Si at du samler tre smålån i ett

Si at du har tre smålån løpende samtidig: 5 000 kr, 8 000 kr og 7 000 kr, til renter mellom 28 og 35 %. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie. Tre forskjellige forfallsdatoer, tre forskjellige renter — og du samler dem i ett lån via en formidler.

Hvordan tre lån blir til, uten en samlet plan

Tre separate smålån kommer sjelden fra én beslutning. De kommer vanligvis fra tre forskjellige behov på tre forskjellige tidspunkt, der hver enkelt beslutning virket overkommelig isolert sett. Problemet er at ingen av lånene ble vurdert mot de to andre når de ble tatt opp, og den samlede rente- og terminbelastningen blir derfor noe du først ser når du legger alle tre sammen i en tabell, som her.

Måned 0: der du står

Tre terminer, tre datoer å huske, og en samlet månedlig kostnad på nesten 2 000 kroner før noe av hovedstolen er tatt med i beregningen. Risikoen for å glemme én av de tre forfallsdatoene er også reell — en forsinket betaling på bare ett av lånene kan utløse purregebyr og forsinkelsesrente, uavhengig av at de to andre betales i tide.

Måned 1–3: søk om ett samlet lån

Du søker via Motty om et forbrukslån på 20 000 kr til å gjøre opp alle tre smålånene samtidig. Et tilbud på 14,9 % nominell rente over 12 måneder gir ett terminbeløp i stedet for tre:

Så snart det nye lånet er utbetalt, gjør du opp alle tre smålånene i sin helhet — ikke bare det dyreste av dem — slik at du faktisk går fra tre kreditter til én.

Måned 4–12: ett terminbeløp, én dato

Fra måned 4 betaler du 1 804 kr i måneden, mot 1 964 kr tidligere fordelt på tre forskjellige lån — og terminbeløpet er nå lavere samtidig som alle tre gamle lånene er borte. Etter tolv måneder er det samlede lånet nedbetalt i sin helhet, og du har gått fra tre separate avtaler med tre ulike utløpsdatoer til én enkelt, forutsigbar betalingsplan du kunne lese av fra første termin.

Hvorfor dette er mer enn bare matematikk

Besparelsen i kroner er reell, men den praktiske forenklingen betyr like mye for mange: tre separate forfallsdatoer gir tre separate sjanser for at én betaling glipper, mens én termin gir én dato å forholde seg til. Mindre å følge med på betyr normalt færre feil, selv om hver enkelt feil isolert sett ikke nødvendigvis er dramatisk.

Hva det kostet, og hva du sparte

Den samlede besparelsen er på rundt 1 919 kroner over tolv måneder — pluss at du går fra tre forfallsdatoer å huske på, til én.

Hvor det kunne gått galt

Den vanligste fellen etter en slik samling er å bruke de nye, ledige rammene på de gamle smålånsproduktene til å ta opp nye kreditter, fordi «de var der likevel». Da sitter du igjen med det samlede lånet pluss ny gjeld på toppen — og den totale belastningen blir høyere enn før du samlet noe som helst. Si opp eller avslutt de gamle smålånsavtalene formelt så snart de er gjort opp, ikke bare la dem stå ubrukt.

Den andre fellen er å samle lånene uten å gjøre opp alle tre fullt ut — for eksempel å bruke det nye lånet på de to dyreste og la det billigste stå. Da har du fortsatt to forfallsdatoer å huske på i stedet for én, og mesteparten av poenget med å samle gjelden forsvinner. Gjør alltid opp hele summen samtidig, ikke en delmengde.

Gjør dette i dag

1. List opp alle smålånene dine med beløp, rente og terminbeløp, slik som i tabellen over, før du søker om noe nytt.
2. Søk om et samlet lån hos Motty eller Era Finans som dekker hele summen, ikke bare det dyreste lånet.
3. Sjekk gjelden din gratis hos Zensum etter samlingen, for å bekrefte at alle de gamle lånene faktisk er registrert som gjort opp.

Se rammekreditt eller forbrukslån — forskjellen hvis ett av lånene dine egentlig er en ramme og ikke et fast lån, og norsk tilbyder eller utenlandsk app — hva gjelder for hva du bør sjekke angående norsk regelverk og klageordninger før du søker om noe fra en tilbyder du ikke kjenner fra før. Har du i stedet en rammekreditt som aldri blir nullet, se det forløpet her. Tilbake til alternativer til smålån eller forsiden.