Mange tror totalkostnaden dobler seg hvis du låner dobbelt så mye. Det er nesten riktig — men etableringsgebyret gjør at et lån på 20 000 kr relativt sett blir litt billigere per krone enn et lån på 10 000 kr.
Kort oppsummert
- Rentekostnaden følger lånebeløpet nesten rett opp, uavhengig av om du låner 10 000 eller 20 000 kr.
- Etableringsgebyret er normalt fast i kroner, og utgjør derfor en mindre andel av totalkostnaden ved et høyere beløp.
- Resultatet: 20 000 kr blir relativt sett litt billigere per krone enn 10 000 kr, men den totale kronekostnaden er fortsatt høyere.
- Lån aldri mer enn du trenger for å «utnytte» et fast gebyr — du betaler full rente på hele det ekstra beløpet.
Side om side
| Beløp | Løpetid | Typisk effektiv rente | Du betaler tilbake |
|---|---|---|---|
| 10 000 kr | 12 måneder | 25–38 % | ca. 11 400–12 700 kr |
| 20 000 kr | 12 måneder | 23–36 % | ca. 22 500–24 900 kr |
Hvorfor det ikke er en eksakt dobling
Et lån fra Era Finans på 10 000 kr og et lån fra Motty på 20 000 kr har begge et etableringsgebyr som normalt ikke endrer seg med beløpet. På 10 000 kr utgjør et fast gebyr på 500 kr en langt større andel av totalkostnaden enn samme gebyr gjør på 20 000 kr. Resultatet er at effektiv rente — som inkluderer gebyret — ofte er noe lavere ved det høyere beløpet, selv om den nominelle renten er lik.
Betyr dette at jeg bør låne mer enn jeg trenger?
- Et fast gebyr fordeles over et høyere beløp, som gir en lavere effektiv rente på papiret
- Kan være relevant hvis du uansett vet du trenger et høyere beløp om kort tid
- Du betaler full rente på hele det ekstra beløpet du egentlig ikke trengte
- En lavere effektiv rente på papiret er ikke det samme som en lavere kronekostnad totalt
- Et høyere lånebeløp registreres i Gjeldsregisteret uansett om du bruker hele det eller ikke
Hva skjer hvis du låner enda mer, for eksempel 40 000 kr?
Mønsteret fortsetter i samme retning ved høyere beløp: et fast gebyr blir en enda mindre andel av totalkostnaden, og effektiv rente nærmer seg den nominelle renten enda mer. Samtidig flater denne effekten gradvis ut — forskjellen mellom 20 000 og 40 000 kr er mindre dramatisk enn forskjellen mellom 10 000 og 20 000 kr, fordi gebyret allerede er en forholdsvis liten andel ved 20 000 kr. Derfor er det sjelden noen stor økonomisk fordel i å låne vesentlig mer enn du trenger, selv om den prosentvise effektive renten ser marginalt bedre ut på et høyere beløp.
Hva med løpetiden, ikke bare beløpet?
Løpetiden du velger, påvirker totalkostnaden like mye som selve beløpet. Dobler du løpetiden fra 12 til 24 måneder på samme lånebeløp, betaler du rente over dobbelt så mange terminer, selv om månedsbeløpet blir lavere. Sammenlign derfor alltid totalt tilbakebetalt beløp ved ulike løpetider, ikke bare månedsbeløpet — en lavere månedlig kostnad kan skjule en vesentlig høyere totalkostnad over tid.
Alternativer før du bestemmer deg for beløp
- Regn ut det faktiske behovet ned til nærmeste tusen kroner, i stedet for å runde opp.
- Sjekk gjelden din gratis hos Zensum før du søker, uavhengig av hvilket beløp du lander på.
- Se hele regnestykket for 20 000 kr og de tre veiene dit, i denne guiden, for flere alternativer ved dette beløpet.
Ingen tilbyder kan garantere et bestemt rentenivå på forhånd — effektiv rente avhenger av en individuell kredittvurdering.
Trenger du 10 000 kr: Hent tilbud fra Era Finans →
Trenger du 20 000 kr: Hent tilbud fra Motty →
Ofte stilte spørsmål
Dobler totalkostnaden seg hvis jeg låner dobbelt så mye?
Nei, ikke helt. Rentekostnaden følger beløpet nesten rett opp, men etableringsgebyret er normalt fast, så den relative kostnaden per krone blir litt lavere ved et høyere beløp.
Hvorfor blir ikke totalkostnaden eksakt dobbel?
Fordi etablerings- og eventuelt termingebyr er faste kroner uavhengig av lånebeløp, og de utgjør en mindre andel av totalkostnaden når beløpet er høyere.
Lønner det seg å låne mer enn man trenger for å «utnytte» et fast gebyr?
Nei. Selv om gebyret relativt sett blir mindre per krone, betaler du fortsatt full rente på hele det ekstra beløpet du egentlig ikke trengte.
Hvordan kan jeg regne ut min egen totalkostnad for et valgfritt beløp?
Multipliser dagsrenten med beløpet og antall dager, og legg til et eventuelt fast etableringsgebyr — se regneeksemplet i artikkelen for begge beløp.